To było w 1974 roku IRA urodził się i zapewniano nas przez rząd, umieszczając pieniądze na plan emerytalny dzisiaj, moglibyśmy zredukować podatki i płacą niższe stawki na emeryturze. Życie było prostsze wtedy. Łatwo było projektu obniżonej stawki podatku, ponieważ najwyższych stawek podatkowych w ponad 70% i świadczeń z ubezpieczeń społecznych nie były przedmiotem podatku dochodowego. Podstawowe zdrowy rozsądek kazał nam umieścić nasze ciężko zarobione pieniądze na podatek odroczony planów emerytalnych przy założeniu, że w przyszłości stawka podatku byłaby niższa. Ten komunikat o odroczenie płatności podatku nigdy nie zmieniło. Jednak po Uproszczenie ustawy podatkowe 1986 górnej progów podatkowych mniej niż połowa z 1974 r. stawki. Z dolnej progów podatkowych, 85% podatników spadek o 15% przedziału podatkowego lub mniej. Oznacza to, że podatnicy przyczyniła się znaczącej części środków już w planach przejścia na emeryturę, gdy był w lub poniżej 15% przedziału podatkowego. Jakie są szanse, że ich stawka podatku będzie wynosić mniej niż 15% na emeryturze? Wiele się zmieniło w prawie podatkowym od 1974 roku. „Tymczasowe testu dochodu” teraz określa część tego, co kiedyś było wolne od podatku świadczeń z zabezpieczenia społecznego, które są przedmiotem podatku dochodowego. Z tego powodu badania, źródeł dochodu, takich jak dystrybucja IRA może zwiększyć opodatkowaniu część zabezpieczenia społecznego w dodatku do podatku należnego do dystrybucji IRA do 85%. Innymi słowy, bez żadnych innych zmian dochodu lub odliczeń, 10.000 dolarów dystrybucji IRA może zwiększyć dochód do opodatkowania o 18.500 dolarów. Emerytowany podatnik może płacić podatki federalne na dystrybucje IRA ponad 27% nawet wtedy, gdy pozostałe w 15% uchwyt, wskaźnik może być jeszcze bardziej dla podatników w 25% przedziału podatkowego. Podatków dochodowych państwa tylko zaostrzać stawki podatku. Co najmniej, tymczasowe testu dochodów sprawia, że ​​szacowanie podatku dochodowego od wypłat IRA dość skomplikowane. Mimo, że podatki od nieruchomości mają wzrosła wraz z wartości nieruchomości, coraz mniej podatników wykazywać ich potrącenia. Oznacza to, że dla wielu podatników, podatku dochodowego są takie same, z lub bez odliczeń. Podatnicy z dystrybucji IRA ma do obliczenia podatków należnych od dystrybucji IRA dedykowane do zapłaty podatku od nieruchomości. Rozważmy kilka środku pary klasy wiekowej 65 roku życia mieszkających w Minnesocie. Każdy jest na emeryturze od pracy, który dostarczył emerytalnych. Załóżmy, że każdy z nich ma niemal identyczne okoliczności w połączeniu świadczeń z ubezpieczeń społecznych i emerytur 30.000 dolarów każdy dla całego dochodu przepływów pieniężnych 60.000 dolarów i podatków, jak plik żonaty zgłoszenia wspólnie. Jedyna różnica w ich sytuacji to podatki od nieruchomości hipoteki domów wolne, w którym żyją od 1.900 dolarów, 3.800 dolarów, 5.600 dolarów i 7400 dolarów. Wszystkie inne wyszczególnione odliczenia są takie same i nie są wystarczające, aby przekroczyć standardowej ulgi podatkowej dla ich wieku i statusu zgłoszenia. Bez dystrybucji IRA i po standardowej ulgi i zwolnienia, każdy płaciłby podatków federalnych od 1.595 dolarów i podatków Minnesota od 827 dolarów. Każda para jest wprost w środku 15% przedziału podatkowego. Te pary żyć wygodnie na system emerytalny i Społecznego świadczeń emerytalnych zabezpieczeń, dlatego każdy zdecydował się na wykorzystanie dystrybucji IRA wyłącznie w celu płacenia podatków od nieruchomości. W konsekwencji podatek dochodowy dystrybucji musi być ustalona i wypłacona. Od każdego z podatników jest w 15% przedziału podatkowego, prostego obliczenia rozkładu podzielone przez 0. 85 powinno być wszystko to ma do wydajności brutto wymagane dystrybucji. Jednak z powodu tymczasowego testu dochodu i brak szczegółowości potrąceń, obliczenie wcale nie jest proste. Mamy określony procent podatku federalnego w sprawie podziału wynosi 21 lat. 5%, 24. 6%, 25. 7% i 26. 2%, chociaż nie przekroczyła 15% uchwyt nawet po dystrybucji. Minnesota ma wspornika podatkowych 7. 85% jeszcze stopy w sprawie podziału wynosi 8. 1%, 9%, 9. 3% i 9. 9% bez proponowanego podwyższenia podatków państwowych. Ze względu na stanowych i federalnych podatków dochodowych, dystrybucji 3.000 dolarów, 6.000 dolarów, 9.000 dolarów i 12.000 dolarów, odpowiednio muszą netto 1.900 dolarów, 3.800 dolarów, 5.600 dolarów i 7.400 dolarów podatku od nieruchomości dla tych par. Skomplikowany charakter prawa podatkowego sama jest kryzys, ale większym problemem jest, że 100% z tych dystrybucji IRA przejdź do płacenia podatków w innej formie lub mody bez ulgi podatkowej. Czy to powód, dla którego zostały zapisane pieniądze? Dokonywanie nam płacić podatki od dochodów używać do zapłaty podatku od nieruchomości jest bezwzględny. Opodatkowanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego z powodu dystrybucji IRA jest coldblooded. Rozwiązaniem tego dylematu będzie musiała pochodzić w formie aktu Kongresu zmiany kodu podatkowego. Mogę myśleć o $ Tryliony powodów, że Kongres nie będzie działać na rzecz obniżenia podatków dla emerytów. Do podatku zmiany w kodzie, planowania finansowego mogłaby dostarczyć pewnych odpowiedzi. Praktyczne zasady i strategie dowiedzieliśmy się podczas gromadzenia nie są skuteczne, a nawet może być szkodliwe, jeśli dystrybucji plan emerytalny zaczynają. Scenariusz opisany powyżej jest tylko jednym z wielu potencjalnych scenariuszy w zakresie dystrybucji IRA. Płacenie za kredyt hipoteczny z dystrybucji IRA może zwiększyć podatki. Twój może tuczyć charytatywne dary Skarbu USA, a nie zmniejszać podatków. Spodziewaj się, aby zobaczyć swoje ubezpieczenie zdrowotne oraz koszty i długoterminowe odliczeń ubezpieczeniowych opieki zmniejszyć raz dystrybucji części dochodów emerytalnych. Dzisiejsze emeryci muszą znaleźć sposób na uzyskanie środków z IKE bez nadmiernego opodatkowania. Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania dla wszystkich podatników. Wykwalifikowanych opłaty tylko doradcy powinni zapoznać się z przepływu środków pieniężnych, podatków dochodowych aktywów, zobowiązań, i inne okoliczności osobiste potencjalnych klientów. To nie jest tak łatwe, jak mogłoby się wydawać. Większość doradców używać pakowane produkty finansowe planowanie przeznaczony przede wszystkim do sprzedaży produktów. Zajęło autora ogromnego wysiłku, aby opracować program, który określi zarówno podatku od dystrybucji i porównać obecne i przyszłe koszty lub korzyści różnorodnych strategii. Na ryzyko brzmiący egoistycznych, naszych klientów, jak również innych doradców mówią nam, że nie znalazłem program, który określa wartość doradztwa finansowego w taki sposób jasny i zwięzły. W mojej opinii, wykwalifikowany doradca finansowy nie może reprezentować klienta i ubezpieczenia lub inwestycji przedsiębiorstw, których produkty, które sprzedają się na konflikt interesów. W związku z tym, niezależny broker ma konfliktu interesów w taki sam sposób jak w niewoli brokera. Firm, które reprezentują zapłacić zarówno żyjące w niewoli oraz niezależnych pośredników. Opłata tylko doradca nie sprzedaje produkty lub otrzymywać prowizje lub opłaty skierowania. Jeżeli odszkodowania z innego źródła niż klient, nie są one opłatę tylko doradcą! Roth IRA są wszystkie wściekłość dziś. Wielu brokerów i tak zwanych doradców zarobić tłuszczu prowizji, zalecając Roth IRA lub Roth IRA konwersji jako potencjalnych strategii na rzecz zmniejszenia przyszłych podatków. Koncepcja jest taka, że ​​rząd obiecał nam w przyszłości wolnej od podatku dystrybucji z Roth IRA, jeśli tylko zgodzimy się płacić podatki teraz. Prawdą jest, że obecny kod podatkowy oferuje wolne od podatku wzrostu bez żadnych konsekwencji podatkowych dla przyszłych dystrybucji. Zdrowy rozsądek podpowiada nam, aby przełączyć się z IRA na Roth IRA. Przecież obietnica jest obietnicą. Jeśli nie można ufać rządowi federalnemu, którymi można zaufać? Jak dla mnie, mam zamiar nadal monitorować system podatkowy i umieścić niektóre z moich pieniędzy w zwykłych rachunków inwestycyjnych, które nie podlegają śliskie zasady dystrybucji IRS.